Open Banking開放銀行是甚麼？Open API 對中小企的三大優勢＋案例

Open banking 開放銀行｜全球各地近年都積極發展金融科技，開放銀行（Open Banking）是其中一大趨勢。到底Open Banking如何運作？開放API（Open API）是甚麼？對中小企有何好處？使用服務時又要留意甚麼風險？今次為大家講解開放銀行（Open banking），掌握金融科技最新發展趨勢！

Open Banking 開放銀行是甚麼？

開放銀行（Open Banking）是一種在銀行業中實現資訊安全互通的方法。在客戶授權下，銀行透過開放應用程式介面（API）與第三方服務供應商（TSP）合作，藉由取得銀行及客戶資料，提供更個人化、多元的金融服務及優惠，有助提升用戶體驗、促進競爭。

金管局將開放API（Open API）定為推動香港邁向智慧銀行新紀元的舉措之一，2018年發布了《香港銀行業開放API框架》，分四個階段落實各項開放API的功能。

Open Banking 開放銀行的運作原理

開放API（Open API）允許第三方服務供應商（Third-party Service Providers，簡稱TSP）通過API連接銀行的内部系統及資料。實施開放API後，不同銀行的產品和服務資料可整合至同一網站或應用程式，方便用家比較和規劃財務。TSP亦可利用已開放的資料，提供獨特的產品和嶄新的用戶體驗。

Open API：銀行業不同階段可以支援的功能

Open banking 開放銀行對中小企的優勢

1. 增加金融產品多元化 
過去金融產品由銀行主導推出，金融資訊不流通，要跨行業合作推出金融產品更非常艱難。有了開放銀行API後，不同第三方服務供應商（TSP）可以整合各間銀行的金融資料，主動設計各式金融產品以滿足不同客戶需求，毋需再被動地等待銀行推出產品。此舉亦有助促進業界競爭，令金融產品更多元化，中小企亦可按自身情況選擇最適合的產品。

2. 提升顧客體驗 
在開放銀行服務模式下，銀行轉為投資者角色，服務顧客責任轉移至不同第三方服務供應商（TSP）例如金融科技公司。金融科技公司能按中小企需要度身訂造金融產品，提升顧客服務體驗。此外，中小企透過金融科技公司平台，經一個手機理財App就可同時管理多個銀行賬戶，既節省時間和工夫，亦可讓他們清楚了解公司財務狀況，幫助精準策劃理財及營運方針。

3. 降低中小企使用金融服務的門檻
中小企向銀行申請直接金融服務或產品，很多時需要預備大量資料以證明公司財務狀況穩健，門檻一般較高。在開放銀行時代，改為由第三方服務供應商（TSP）直接向中小企提供金融服務，加上透過開放API就可輕鬆獲得中小企的信貸記錄等資料，大幅降低企業使用金融服務及融資的門檻。中小企亦有主導權決定開放資料給哪些第三方服務供應商使用，相較以往向銀行申請指定服務或產品容易得多。

Opening banking 開放銀行提供的服務＋實際應用例子

例子1：KPay「連接銀行」功能  一個平台連接多個公司戶口
KPay為了向商戶提供更完善的金融服務，透過開放銀行技術讓商戶可以將第三方金融機構的公司戶口連接至KPay商戶手機應用程式，令商戶可以在一個平台管理KPay快捷支付賬戶以及其他銀行的商業賬戶。商戶可以統一查閱多個商業賬戶的交易紀錄、出入賬紀錄以及數據，而無需另外開啟多個銀行App。

開放API亦有助中小企更輕鬆支付賬款。例如當企業需要付款給某供應商時，因為KPay已對接個別銀行的Open API，因此可以自動生成匯款詳情，可以選擇以不同的公司戶口支付不同款項，令賬單管理更靈活，從而多方面提升商戶的財務管理效率。

例子2：銀行與按揭貸款公司合作，簡化申請流程
過往中小企申請按揭或貸款需要提交大量資料，包括銀行月結單等。中國銀行香港與多間按揭公司及虛擬銀行Livi Bank等第三方金融機構（TSP）合作，向客戶提供按揭及貸款申請服務。由於這些等第三方金融機構可以透過中銀的 Open API獲取開放資料，包括申請人的信貸記錄和相關資料，中小企向等第三方金融機構申請貸款或按揭時毋需再提交大量資料，就可直接完成驗證和審批，大大節省申請貸款的工夫和時間。

Open banking 開放銀行技術安全嗎？

雖然開放銀行涉及共享客戶的個人和財務數據，商戶或會擔心會否存在資料外洩問題的風險。然而金管局在《香港銀行業開放API框架》中訂明銀行Open API的技術標準，金融機構必須嚴格遵守相關標準。例如《香港銀行業開放API框架》訂明，銀行必須得到商戶授權，方可透過開放API分享其個人或戶口資料，以保障商戶的數據及資料安全。

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